近日，山西省聯(lián)社臨汾審計中心《全面授信互聯(lián)網(wǎng)信貸項目》在全國農(nóng)信機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展專題研討會上榮獲“首屆全國農(nóng)村中小銀行金融科技助力鄉(xiāng)村振興”最具社會效應(yīng)獎。該獎項由《中國農(nóng)村金融》雜志社和中國信息通訊研究院聯(lián)合評選。自2019年開始研發(fā)全面授信互聯(lián)網(wǎng)信貸項目以來，省聯(lián)社臨汾審計中心針對全市16家縣級機構(gòu)農(nóng)信社情況各異、需求不同等因素，對各農(nóng)商行整村授信系統(tǒng)逐步上線推進實施，至2021年3月全市16家縣級機構(gòu)已全部上線投入使用，且運行平穩(wěn)，反響較好，成效突出。

　　為深入貫徹落實“百行進萬企”“萬人進萬村”等鄉(xiāng)村振興工作實施方案要求，臨汾審計中心運用科技賦能上線“臨汾農(nóng)信互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺”項目，以網(wǎng)貸、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)、整村授信四大系統(tǒng)為依托，進一步強化科技賦能，推進信貸業(yè)務(wù)與金融科技融合發(fā)展。2019年3月在全轄多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)同時開展了全面授信啟動儀式，各農(nóng)商行與村委負責(zé)人簽訂了“推進全面授信 助力鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略合作協(xié)議，確保授信工作“一戶不落”“人人參與”。在實踐探索中，逐漸走出了一條符合自身特色的全面授信模式，簡要概括為“1128”，即發(fā)揮“黨建引領(lǐng)”核心優(yōu)勢，依托“科技智能”專業(yè)平臺，采用“熟人+大數(shù)據(jù)”兩個風(fēng)控模型，實現(xiàn)“精準獲客、數(shù)據(jù)錄入、評級授信、簽約辦貸、用信放款、結(jié)息還款、貸后管理、檔案留存”八個電子化。

　　黨建引領(lǐng)“塑魂”。臨汾審計中心充分發(fā)揮黨委領(lǐng)航掌舵、支部堡壘陣地、黨員干部先鋒模范作用，實現(xiàn)了黨建工作與授信工作的齊抓共管、齊推共進。特別是加強與各縣政府溝通，重點推進“黨建引領(lǐng) 全面授信 助力鄉(xiāng)村振興”活動落地見效。同時，積極對接各縣委組織部，通過聘任、派駐金融村官、金融專員的形式，扎實推進“我為群眾辦實事”實踐活動，全面助力鄉(xiāng)村振興。

　　三級授信“固本”。為了解決貸款投放不足、營銷人員較少等問題，臨汾審計中心搭建了“辦貸機構(gòu)—集中審查中心—授信審批中心”三級授信體系，以“全員營銷、進村入戶、評級授信”為工作重點，提升了評級授信和用信的覆蓋面。并依托“三級授信”體系，開展了“全轄區(qū)營銷+全員營銷”，并采用“系統(tǒng)風(fēng)控模型+隨機分配”貸款審批方式，減少人為因素干擾，嚴格防控貸款風(fēng)險。

　　全面授信“聚力”。如何最大限度避免人為因素導(dǎo)致的信貸風(fēng)險?臨汾審計中心在對標先進中明確了全流程電子化是唯一的出路。該行通過獲客電子化，暢通了客戶申貸渠道，解決了傳統(tǒng)獲客手段單一、坐門等客現(xiàn)象嚴重的問題;通過授信電子化，實現(xiàn)了客戶經(jīng)理現(xiàn)場授信，解決了資料手工錄入繁瑣、數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象;通過評級電子化，實現(xiàn)了授信額度科學(xué)合理，有效扭轉(zhuǎn)了授信評級單憑印象、人情貸款無法根除的情況;通過簽約電子化，實現(xiàn)了信貸制度的有效執(zhí)行，杜絕了簽約流程不夠規(guī)范、借名貸款案件時發(fā)的情況;通過用信電子化，實現(xiàn)了“數(shù)據(jù)多跑路、客戶少跑腿”，解決了放款流程手續(xù)復(fù)雜、客戶用信體驗不佳的問題;通過結(jié)息電子化，實現(xiàn)了移動端自主歸還貸款，解決了現(xiàn)金還款操作不便、客戶地域因素限制的問題;通過管理電子化，實現(xiàn)了對風(fēng)險的動態(tài)分析，解決了貸款管理不夠及時、績效考核作用不強的問題;通過檔案電子化，實現(xiàn)了無紙化辦公，解決了檔案保管費時費力、紙質(zhì)資料容易丟失的問題，為授信工作的提檔加速提供了保障。

　　風(fēng)控模型“預(yù)防”。臨汾審計中心將歷史經(jīng)驗與現(xiàn)代科技相結(jié)合，創(chuàng)新性地引入了“熟人+大數(shù)據(jù)”風(fēng)控模型，針對性地解決了農(nóng)戶大數(shù)據(jù)信息不健全的情況，使客戶“畫像”更加精準，實現(xiàn)了智能化測算額度、實時化風(fēng)險預(yù)警、動態(tài)化管理處置，保障了信貸資金的安全。依靠“背靠背”評議，篩選出“黑、灰、綠、白”名單，結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，對客戶的信用狀況進行定性評價;借助風(fēng)險決策引擎技術(shù)以及反欺詐模型、評分卡模型、利率模型等，對客戶的授信額度、貸款利率等進行定量評價，不僅實現(xiàn)了風(fēng)險控制的“關(guān)口前移”，還杜絕了人為因素干擾和道德風(fēng)險，解決了客戶經(jīng)理懼貸、惜貸、亂貸等問題。

　　服務(wù)優(yōu)勢“凸顯”。整村授信系統(tǒng)實現(xiàn)了客戶經(jīng)理持平板(PAD)上門收集客戶資料，現(xiàn)場對登錄系統(tǒng)的客戶經(jīng)理進行人臉識別，通過百度地圖對客戶居住地或經(jīng)營場所進行定位，通過OCR技術(shù)對客戶身份證進行識別，聯(lián)網(wǎng)核查，同時對其他證件資料、實物資產(chǎn)等進行影像信息采集，提高了客戶資料的真實性;極大地滿足了客戶不找人、少跑腿、時間快的業(yè)務(wù)辦理需求，一筆貸款從申請、調(diào)查、審查、審批、綁卡、授信、用信等流程全部在移動平板電腦上辦理，以往最快三天才能辦結(jié)的手續(xù)現(xiàn)在最快10分鐘貸款即發(fā)放到位，使廣大群眾足不出戶就享受到高效便捷的信貸服務(wù)。

　　截至目前，全市農(nóng)信社通過全面授信系統(tǒng)累計授信6.17萬戶，金額53.11億元，當(dāng)前用信4.13萬戶，金額29.37億元，累計用信5.51萬戶，金額64.84億元。為16家縣級行社上線104個信貸產(chǎn)品，農(nóng)戶經(jīng)營類50個，農(nóng)戶消費類34個，公職、工薪類20個。累計拒絕客戶1.35萬戶，其中人民銀行征信數(shù)據(jù)強制拒絕6308戶，法院限高數(shù)據(jù)拒絕399戶，特殊名單(法院失信人)數(shù)據(jù)拒絕149戶，外部信用類反欺詐數(shù)據(jù)拒絕881戶，客戶在互聯(lián)網(wǎng)上的借貸意向和借貸行為類數(shù)據(jù)提示拒絕5784戶。(申靜靜)